10 consejos para conseguir una hipoteca más barata

 

Cuando buscamos una hipoteca podemos acabar frustrados y habiendo perdido el tiempo puesto que la hipoteca que parecía perfecta resulta que no es la que nos conceden (bien por nuestras características como cliente o bien porque los requisitos del banco no son los que esperábamos).

Os damos diez pautas para conseguir el mejor producto para comprar vuestro hogar:
1-. ¿Cuánto dinero me darán? Para calcular cuánta financiación podréis conseguir (a pesar de que dependerá del salario, tipo de interés y duración de la hipoteca) tenéis que tener en cuenta que generalmente no se concede más del 30-40% de los ingresos demostrables.
2-. ¿Cuánta financiación necesito? No es el mismo necesitar el 50% del precio de compra que el 100% más gastos. La mayoría de entidades no prestan más de un 80% del valor de tasación, con lo cual todo el dinero que podamos avanzar respecto del precio de la vivienda será un punto a favor para conseguir una hipoteca mejor.
3-. ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento? Cuanto más cantidad damos de entrada y menos porcentaje de ingresos totales necesitamos, el banco nos verá con menos riesgos y podremos conseguir mejores condiciones que si adquirimos un inmueble que nos haga ir ahogados para pagarlo.
4-. ¿Podré asumir la cuota de la hipoteca? Los préstamos hipotecarios tienen una duración media de 20 años, así que no podemos hacer nuestros cálculos con la situación actual (con tipo de interés con mínimos históricos), sino que tenemos que convencer al banco que podremos hacer frente al pago en una situación más adversa y que nuestros ingresos son estables.
5-. ¿Cuál será mi renta disponible? El dinero mensual con el que podremos contar son los ingresos menos la hipoteca y cualquiera otro préstamo que tengamos. El resultado es la cantidad con la que podremos vivir y hacer frente a todos los gastos corrientes (consumos, escuela, comida, etc…).
6-. Préstamo hipotecario a tipo fijo, ¿variable o mixto? Para escoger un préstamo variable hay que tener presente que no se suelen hacer a más de 20 años y las condiciones no son muy competitivas, pero nos ahorramos el susto de una subida inesperada de la cuota (se recomienda para personas con ingresos no muy altos). La mayoría de entidades bancarias están aumentado la oferta de hipotecas mixtas con un periodo inicial fijo y el resto a tipo variable.
7-. ¿A cuántos años firmo la hipoteca? Al menor plazo que nos permita nuestra capacidad de pago, es decir, el banco siempre verá con mejores ojos que firmemos una hipoteca corta, porque en caso de problemas siempre podremos ampliar el plazo y esto comporta una mejora de la cuota.
8-. ¿Qué comisiones tengo que negociar con el banco? Las comisiones más importantes a negociar con el banco son la comisión por apertura y la de cancelación. La comisión por apertura se paga una única vez (normalmente cobran entre un 0,5% y un 1%) al firmar el préstamo; y la de cancelación total o parcial la cobrarán cada vez que hagamos una amortización anticipada (normalmente cobran entre un 0% y un 0,5%, dependiendo de las condiciones pactadas).
9-. ¿Qué seguros puedo negociar? La mayoría de los bancos nos ofrecerán seguros vinculados al préstamo hipotecario. La aceptación de estos seguros supone una rebaja en el diferencial del tipo de interés. Los dos seguros más habituales son la de hogar y de vida, a pesar de que pueden haber otros.
10-. ¿Cuánto tiempo tengo para buscar hipoteca? La hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes de nuestras vidas, así que no tendríamos que aceptar de repente lo que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida, sino comparar con el resto de entidades financieras o utilizar los servicios de un Asesor Especializado. Siempre tenemos que tener en cuenta que la decisión final es nuestra y que, en ningún caso, nos cobren por el asesoramiento recibido.

Ramon Balsells
Gerent Balsells Zaragoza Gestió S.L.