Clàusula sòl

Clàusula sòl, existeix la possibilitat que ens retornin els diners?

Molt s’està parlant en els últims temps de la clàusula sòl i de la possibilitat de recuperar els diners que s’han pagat de més per tenir-la. Existeix la possibilitat que ens retornin els diners, però no és un procediment automàtic, ni totes les hipoteques amb clàusules sòl són susceptibles de reclamar l’abonament.

L’anomenada “clàusula sòl” és una estipulació que es va fer constar en determinades escriptures de constitució d’hipoteques i que té la funció que el tipus d’interès (quan és variable) no pugui baixar d’un determinat valor. És a dir, si en el moment de signar la hipoteca l’interès estava al 5% (per posar un exemple), es signava un topall del 10% i un sòl del 3%. Aquesta clàusula el que vol dir és que, sigui quina sigui l’evolució dels mercats i l’economia, l’interès a tornar no serà mai superior al 10% ni inferior al 3% encara que, tal com ha passat, el Banc Central Europeu, fes baixar els interessos a pràcticament 0%.

En la majoria de casos, no és proporcional la clàusula topall i la clàusula sòl (és a dir, si seguint el mateix exemple, l’interès estava al 5%, no hi ha les mateixes possibilitats ni el mateix recorregut fins al 10% de la clàusula topall que fins al 3% de la clàusula sòl).

La possibilitat de demanar la seva nul·litat per abusiva i reclamar que ens retornin la quantitat indegudament satisfetes en virtut de la seva aplicació depèn de la informació facilitada per l’entitat financera al respecte en el moment de la signatura del préstec hipotecari. Si es pot demostrar que aquesta informació sobre les clàusules no ha estat suficient o no suficientment entenedora es pot al·legar la nul·litat d’aquesta.

Hi ha, però, certs casos en el que no és possible reclamar. Són aquells on qui signa la hipoteca és una persona jurídica (empresa) o bé, una persona física però que la seva ocupació laboral sigui la compravenda d’immobles (inversors que es dediquen a comprar pisos per revendre’ls després tenint un guany econòmic).

El Reial Decret 1/2017 de data 23 de Gener està pensat per la defensa del consumidor, del particular que en comprar el seu primer habitatge o la segona residència (sense finalitats comercials) se li va aplicar l’esmenada clàusula. Aquest Reial Decret estableix, en relació a la defensa dels drets dels consumidors, un mecanisme voluntari de reclamació davant les entitats financeres previ a la via judicial.
Per poder dur a terme la reclamació contemplada en aquest Reial Decret, l’afectat ha de fer arribar a l’entitat financera un escrit on reclami que se li retorni l’import de més pagat per culpa de la clàusula sòl, i ha de rebre resposta al seu escrit en 3 mesos. El banc pot donar diferents opcions a l’hora de retornar la quantitat estipulada: reduint quotes o import d’aquestes, etc…

En cas que les parts no arribin a un acord en el termini de 3 mesos des de la data de la reclamació en qüestió (sigui per refús de l’entitat financera, sigui per manca de contestació o sigui perquè no s’accepta la proposta formulada) queda oberta la possibilitat de presentar una demanda davant els Jutjats.

Per tal de no trobar-se amb futures reclamacions de les hipoteques concedides avui dia, des de fa un temps les entitats bancàries deixen passar 15 dies des que concedeixen el crèdit hipotecari (i entreguen el contracte) fins que es signa davant de notari. La idea és que qualsevol consumidor pugui consultar amb un expert de confiança el redactat del document i, en últim cas, signar amb coneixement de causa. Essent així, no cabrà la possibilitat de cap tipus de reclamació al·legant desconeixement del text que s’ha signat.

En qualsevol cas, consultar amb el vostre assessor abans de signar una hipoteca us estalviarà molts mal de caps.

Ramon Balsells
Gerent Balsells Zaragoza Gestió S.L.

Post a Comment